全美各地的汽车保险费节节上升，2016年平均上涨16%，达到926元/年。但是保险公司提高收费，不表示你不能削减费用。
一、以下几个小技巧可帮你降低保费：
多比较：至少获得五家保险公司的报价才做最后决定向那家购买，这对已有一段时间未比价的驾驶人特别重要。如果保险公司知道你不比价，他们更可能对你提高收费。
要求打折：保险公司提供各式各样的折扣，从帐单电子化、驾驶环保车、远程办公，甚至是个好学生，都可能得获折扣。即使比价后，仍可向保险公司询问你是否可获折扣。
提高自付额(Deductible)：降低每月保费有个简单方法，就是提高自付额，也就是保险公司理赔之前你需自掏腰包的金额。若你有一定的应急资金，提高自付额能省钱。
向同家公司投保多种保险：如果你有几辆车，每辆车的保险公司都不同，或是屋主和汽车保险向不同公司投保，把保险集中在一家公司可省钱。询问保险公司投保多重保险的最低价，然后再决定分开投保是否更划得来。
旧车不需投保撞车险（Collision）：汽车属于消费品，贬值很快，比较旧的车就不值得购买撞车险。如果车祸后你的车需要修理或换车，保险公司只会支付车的市值。若你的车较旧，你的自付额又高，继续投保撞车险只是浪费钱。
改善信用：很多保险公司决定费率时考虑你的信用，提高信用分数有助降低保费。
二、美国最好的汽车保险公司
买保险，当然是找找业内比较大、口碑比较好的车险公司。总部位于华盛顿州的 www.reviews.com 花费了 200 多个小时、分析了 105 篇研究文章、13 家保险公司的 248 支广告、采访了 50 名从业人员、42 名保险专家、120 多家汽车维修点、调查了 423 名有保险的驾驶员、28 名需要购买保险的「新手」……评选了「全美最好的汽车保险公司」（以下按字母排序、不分先后）：
- Allstate
- Ameriprise Group
- Amica
- Esurance
- Farmers
- Geico
- Liberty Mutual
- Metlife
- Nationwide
- Progressive
- State Farm
- The Hartford
- Travelers Insurance Group
- USAA
我刚买车时（2014年5月）用的是Progressive，半年后上网对比了价格，然后换到了Geico，全保一年$1220，平均一个月$100，还行。
三、美国车险常见条款解释
美国车险公司很多，常见的保险项目和条款不外乎下面9种。仔细阅读、理解各自的含义，可以帮助你决定是否要加上、还是拒绝（各州法律不同，有些条款必须加），以及选择多高的额度。
1、人身伤害
即「Bodily Injury Liability」。如果事故是你的责任，保险公司会依据这个条款来赔偿对方因为受伤或死亡而产生的费用，包括医护、丧葬、误工损失、因为受伤而产生的精神损失（由法院裁决）等；如果因为人身伤害而打官司，这个条款还会赔付诉讼的费用。
需要注意的是这个条款不赔付 你自己因为受伤或死亡而产生的费用：
- 如果责任在对方，对方的保险负责赔偿你受伤或死亡的费用。
- 如果责任在你自身，保险公司可能会依据「Medical Expense」条款来赔付，或者需要你的医保介入；如果你既没有购买 Medical Expense 也没有医保，请自掏腰包。
Bodily Injury Liability 通常含有两部分：每人赔付额；单次事故赔付总额。比如 100K/300K，如果开车撞伤了 5 人，是你的责任，那么保险公司可赔付对方每人最高 10 万，但是整个事故中赔付总额不超过 30 万美元。
2、财产损失
即「Property Damage Liability」。赔付事故中因为你的责任、造成的他人财产损失。同上，这一条款不负责你自己的财产损失。
3、无保险者（或低保险者）人身险
通常叫「Uninsured and Underinsured Motorist Bodily Injury」。如果事故责任在对方，但是对方没有保险、或者保险额度很低，不够赔付你（或你的家人）因人身伤害带来的损失，你的保险公司会根据这一条款来补偿。本条款和「Bodily Injury Liability」一样通常包含「每人赔付额」和「单次事故赔付总额」。
4、无保险者（低保险者）财产险
通常叫「Uninsured and Underinsured Motorist Property Damage」。如果事故责任在对方，但是对方没有保险、或者保险额度很低，不够赔付你的财产损失，你的保险公司会根据这一条款来补偿给你。
5、医疗支出
通常叫「Medical Expenses」。如果事故责任在你，并且自己也受伤（或死亡）了，这条赔付的是你的医疗（或丧葬）费用，但是不包括误工等其他费用。上面解释过，如果事故责任在你，「Bodily Injury Liability」赔付的是对方的人身伤害损失、不赔付你自己的人身伤害损失。
除了 Medical Expenses 外，美国目前有 12 个州有「No-Fault Insurance」法律，即「不管是谁的责任、你的保险公司都需要赔付你因人身伤害造成的损失」；这 12 个州是：Florida; Hawaii; Kansas; Kentucky; Massachusetts; Michigan; Minnesota; New Jersey; New York; North Dakota; Pennsylvania; Utah. 如果你在这些州，请联系保险公司咨询细节。
6、碰撞险
即「Collision」，赔付的是碰撞事故中你的汽车损失，比如你撞了电线杆、撞了别人的车，需要维修甚至报废了，保险公司会依据这一条款赔偿你的损失。至于事故中因为你的责任造成对方的财产损失，参见「Property Damage Liability」。
Collision 条款通常可选「Deductible」，即「免赔额度」。如果 Deductible 为 0，那么保险公司会赔偿你因修车、报废产生的所有费用。如果 Deductible 为 1,000 USD，即保险公司只负责超出 1,000 美元的那部分损失，$1000美元以内的费用就要自己掏腰包了。Deductible 越低，保费自然越高。
7、综合
通常叫「Comprehensive」或「Non-Collision」。赔付的是因为除了碰撞以外的其他意外，比如你的车被天上掉下来的树枝砸了（保险广告里经常有这个梗）、被火烧了、被偷了、被砸了、被洪水淹了，保险公司会依据这一条款赔偿。同样可选 Deductible 的额度。
8、路上紧急救援
通常叫「Emergency Road Service」或「Tow and Labor」，赔付的是拖车以及爆胎找人修、把自己锁在车外需要叫人开锁等劳务费用。这一条的保额通常较低，甚至免费。
9、交通补助
通常叫「Transportation Expense」，赔付你因为车坏了、丢了，需要租车代步产生的费用。
四、要买半险 还是 全险？
- Liability-Only 即半险，又叫责任险，保的是人为过错造成的损失和伤害，通常是法律要求必买的险种。
- 全险是 Full Coverage，通常指 半险 + 碰撞险（Collision）+ 综合险（Comprehensive），增加保护的是意外事件对自己的车造成的损失。
比如说，如果你的车停在街上被人敲烂了玻璃（vandalism）、找不到责任人，或者被天上掉下来的树枝砸了，或者下暴雨淹了，半险（Liability-Only）不管，全险管（Comprehensive）。但是，「全险」其实是个比较模糊的概念；它并不是「什么都管」，一般来说并不包括路上救援、交通补助等项目。
很多保险经纪人和在线报价系统，并不询问你是要「Liability-Only」还是「Full Coverage」，而是直接让你选各个险种以及额度，如果你选了 Collision 和 Comprehensive，自然就是所谓的「全险」。
如何决定自己是该买全险、还是只买 Liability 呢？请对照上面的条款和解释，看看自己是否需要 Collision 和 Comprehensive。我购买的险种包括路上救援等，比所谓的「全险」还要全。一般来说：
- 如果有贷款，银行通常要求必须购买全险，因为他们需要保障自身利益，即使车遇到了意外也能追回损失。
- 如果没有贷款、车又很老（价值低于 5,000 USD），可能没必要买全险，尤其是 Deductible 很高的全险，只买 Liability 就够了。
五、影响车险保费的常见因素
- 事故记录。事故越多，保费越高。
- 驾龄。驾龄越长（并且没有事故），保费越低。
- 年龄。25 岁以上保费会降低。十几岁、二十岁出头的年轻人保费高很多，因为这个群体出事故的机率较高。结婚、有孩子，通常开车会更稳重，保费也会降低。
- 地区。交通和治安状况越差的地区，事故机率越大，因而保费也越高。城市保费普遍比农村高。
- 很多公司、行业协会、组织、Veteran 以及学生组织甚至校友，可能有各种 discount，保费可以打折。
- 车越贵，Collision 越贵。
- 据说女性比男性保费高。可能因为女司机事故较多。
（扫描二维码分享文章到微信或QQ朋友圈）