什么是 Refinance？
Refinance 「再融资」的意思就是「拿新的贷款去偿还现有的贷款」。新贷款也许有更低的利息，不但可以帮你改善自己的财务状况，也有可能改善自己的贷款能力。
流程通常如下所示：
- 你想降低利息，改善现有的贷款
- 找到好的贷方（银行），并请申请新贷款
- 用新贷款偿还现有的债务
- 按时支付新贷款，直到你还清全部贷款
怎么申请 Refinance? 美国哪家 Refinance 公司比较好？
申请 Refinance 好比在菜市场买菜一样，一定要货比三家。首先，先了解你的信用评价，即便你的信用评分很高，但其他家可能有更好的优惠价格、利息给你。你可以在申请之前先告知贷方帮你报个价，然后到处寻找更优惠的条款。但切记不要同时申请不同家的贷款 Refinance ，因为这样不仅会导致的你的信用评价变低，也会使得你以后的贷款利率变高。
如果是房屋贷款 Refinance 的话，可以使用 Quicken Loans 的理财 Calculator 来估计你每月所需偿还的费用和利息；若计划 Refinance，则可访问这个页面来比较选择所居住州的 Refinance 公司推荐。
选择贷款公司时要考虑哪些因素？
• 费用：包含月付款金额，需付多久，利息多少，其他支出费用，有没有提前付清罚款，林林总总的费用加起来哪家给的最优惠。因此贷款方要记得详读一份很重要的文档 — Good Faith Estimate (GFE) ，这是法律上保障贷款方的一项文档，由 Refinance 公司提供，规定 Refinance 公司要按照格式来估算所有贷款会衍生的费用。
• 比价：法律上没有明确规定 Refinance 公司在每个项目可以收多少钱，比如说有的借款方可能在法律费用收比较高，但收比较少申请费；另一家可能整体收取费用比较低，利息确偏高。有了每家 Refinance 公司提供的 good faith estimate (GFE) 就可以用来做一目了然的比价。
• 服务：除了费用之外，服务态度和质量也很重要。哪家公司能在短时间内正确地回答你的问题？尤其是在正式申请到贷款之前，贷款方需要处理很多文档，各方奔走索取搜集数据都非常折磨耐心，如果 Refinance 公司能协助的话会轻松很多。幸好现在透过网络从拿报价到接洽联系都方便很多，有些只要回答一些简单问题，就可以帮你把手续费、房贷利率等等都算好好。
Refinance 有什么好处？
省钱：Refinance 的理由是为了节省利息，通常 Refinance 可以降低现有的利率，特别是长期或是大额的贷款，可以因为降低利率而节省大量的资金。例如：你现有的房贷利息是7%，Refinance 后你可能可以拿到更低的房贷利息，比如4%或是5%，可以用较低的利息偿还房贷。
降低付款：Refinance 可以帮你降低每月支付的费用，而且当你申请 Refinance 时，可以重新启动「贷款时钟」，延长你偿还贷款所需要的时间来压低你每月支付的费用。例如：你现在房贷的利息是7%，续缴30年，假如在第10年，你决定申请 Refinance 后，你不仅可能拿到较低的利息，还可以重新把你的房贷从30年开始。
缩短贷款期限：如果不想延长支付时间，你也可以透过 Refinance 来缩短自己的贷款期间。例如：把30年的房屋贷款 Refinance 转成15年的房屋贷款，并且使用较低的利息偿还贷款。
合并债务：如果你有多笔贷款，将它们合并为一笔贷款可以帮你降低利率，而且综合付款更容易偿还。例如：你现在有3张信用卡，三张都不同利息，你可以申请合并三张信用卡的债务，一起偿还，这样的好处是你很有可能可以拿到更低的利息，而且不用分开付。
更改你的贷款类型：如果使用浮动利率贷款，你可以透过 Refinance 来更改成固定利率贷款。例如：当经济不景气时，市场浮动利率高，这个时候如果透过 Refinance 来启动固定利率（通常在4% – 5%之间），帮贷款者省了很多利息。
还清到期的款项：有些款项必须在特定的时间内偿还，但如果你没有这么大笔资金可以一并支付，你可以 Refinance 来为自己争取更多的时间偿还债务。
Refinance 有什么缺点？
并非每个人都适合申请 Refinance。其实有的时候 Refinance 前期的成本可能非常高。究竟 Refinance 有哪些缺点呢？
交易成本：Refinance 其实是很昂贵的，特别是房屋贷款，收盘（closing）的成本可能会高达数千美金。在申请 Refinance 之前，务必先了解贷方的处理费和手续费。
更高的利息成本：有些人 Refinance 可能会适得其反，尤其是你延长贷款期限时，可能反而需要支付更多的利息总额。
信用打折：因为 Refinance 也算是贷款申请，切记凡是贷款相关作业都会影响到自己的信用。也许会因为 Refinance 而让自己的信用打折。
什么时候 Refinance 最合适？
很显然的，大部分人会想 Refinance 是想要省钱，但在以下这几个情况下，你可以适当的考虑 Refinance:
信用评分变高了：如果你在信用低的时候申请贷款，相对的你的利率可能会比一般民众还要高，但经过一段时间，也许你的信用评分变高了，你可以考虑 Refinance 以较低的利率偿还你的债务。
房屋装修：如果你买了房子，过一阵子房贷利率低了，或者房贷还得差不多了，你可以申请 Refinance 把家中需要长期贷款的项目刷新，例如增设游泳池、改装房间、翻新房产，假设你的信用良好，你可以利用 Refinance 把房贷缴完，然后用剩余的钱完成家中需要改装的支出项目。
Refinance 会产生哪些必要费用？
• 申请费 ($75 to $300)：不管你的重贷申请有没有通过，都需要付这笔申请费。
• 借款人服务费 Loan origination fee (0-1.5%的本金部分)：在美国贷款时会遇到的一种服务费，用来完成放款前的工作，比如审核借款人的身份，信用状况，文档审核等，通常信用越高的借款人收取的服务费越低，反之越高。
• 房屋估价费 Appraisal fee ($300至 $700)：聘请专业估价师估算房屋市场价值的费用。有的时候，这个费用已经包含在申请费用里面。如果房屋最近有估价鉴定过，这笔费用可以免除。
• 房屋检查费 Inspection fee ($175至 $350)：在你申请到 Refinance 之前，借款人可以要求房屋受检，检查项目包含房屋结构问题，有无白蚁等其他害虫问题。
• 律师费 Attorney review and closing fee ($500至$1,000)：你可能需要负担一笔律师帮忙结案的费用。
• 产权调查和保险 Title search and insurance ($700至 $900)：这笔费用是用来查看房屋有无被扣押等其他纪录。
• 测量费 Survey fee ($150 to $400)：核实房屋地界线的费用。如果土地及房屋在近期有被调查过，这笔费用可以免除。
• 提前缴清罚款 Prepayment penalty (1至6个月的利息)：在决定 Refinance 之前，请先查好自己现有的贷款条例，看提前缴清贷款的情况是否会被处以罚款。
美国有哪些知名的 Refinance 贷款公司？
除了常规的银行、信用社等贷款机构外，一些在线贷款公司也可以考虑，除了可以在在线查询贷款额度，很多还提供 Online Refinance 服务：过程全部都在在线完成。这些在融资服务少掉了实体店面的租金，在价钱方面还可以压更低。
1. Quicken Loans：美国最大的在线贷款公司，除了15年和30年的期限选择，还可以选择用固定利率从8年到30年不等的贷款期限。
2. Rocket Mortgage：Quicken Loans 的附属公司，基于你的信用分数可以帮你排出适合你的利息和贷款结构，然后帮你锁定这个利率。
3. AmeriSave：标榜不会要 SSN 也不会 Pull 信用报告伤害信用分数纪录，三分钟就能拿到利率报价还有 Pre-Qualification。
4. CITBank：提供各种贷款种类的报价，包括 Jumbo Loan 也有，如果跟储蓄帐户或是高收益帐户搭配的话还能享有折扣，同样标榜可客制化贷款并保证最低利率。
5. Better Mortgage Corporation：非常直观好操作的接口，透过简单几个问题询问房屋类型、市价估值就可提供报价，在线就完成，非常少人为介入，所以如果只是想试水温不想被烦的话可以先试用此平台拿个利率参考。
6. Guarenteed Rate：基于你的信用分数可以帮你排出适合你的利息和贷款结构，然后帮你锁定这个利率。
7. LoanDepot：没有中间仲介，直接提供贷款并自行结案，所以费用比较便宜，短时间就能拿到估价。
8. CitiMortgage：少数也提供 Pre-approval 的贷款公司，而且平均起来 CitiMortgage 的利息大部分都比市场上其他竞争者来的低。
9. Lending Tree：其实这是一个搜索引擎，把房子跟贷款的细节输入进去计算器，就能收到最多五个借款者提供的贷款选项。