在美国生活的公民或永久居民只要有社会安全号码(SSN)都会有自己的个人信用分数(Credit Score)。个人需要申请信用卡、贷款(车贷、房贷等)的时候,银行或其它金融机构都会向信用调查评级公司提取个人信用分数,然后根据你的收入情况与个人信用分数的高低等来决定是否批准申请、信用卡或贷款的额度、利息的高低。其中个人信用分数起了非常重要的作用,即使你的收入很高,如果信用分数很低,金融机构未必会批准你的申请。

个人信用分数是由美国三家信用调查公司(Equifax, Experian, TransUnion)根据每个人的信用消费情况使用Fair Issac Corporation公司的软件进行分析计算的,所以个人信用分数又叫FICO Score。FICO Score的分数范围一般是300–850之间,信用分数越高越好,也越容易申请到信用卡或贷款,而且贷款的利率会越低。

哪些因素决定了您的信用分数高低

  • 还款记录(Payment History):如果您有贷款,或是有用信用卡没有问题,问题是您是否可以按时还款和付清账单, 如果您的还款记录好,对您信用分数的提供会有很大帮助。
  • 欠款金额(Amount Owed):您的债务和信用额度(Credit Limit)的比例不能过高,会对信用分数有影响;相反,如果您不借一分钱,也就是没有债务的话,同样会对您的信用分数也有负面影响, 所以要保持一个合理的比例。
  • 信用记录的长度(Length of Credit History):这里有一个问题, 如果您没有美国的社会安全号码,信用调查局没有办法收集您的信用历史;一般好的信用要有起码两年以上的信用历史;这包括了你的所有信用卡(或贷款)的平均时间长短,以及你最久的那张信用卡的长短;所以你的第一张信用卡最好申请没有年费的卡,然后一直不要取消;并且你的有年费的卡最好等到9–11个月以后再取消,不要一拿到你的开卡奖励就取消掉,这样都有利于增长你的Credit History的长度。
  • 其它还包括您新增的信用账户(New Credit Account)和您借款的种类(types of credit used)。

许多人都知道,根据美国联邦法律规定 (Fair and Accurate Credit Transactions Act),每人每12个月可以向每一间信用调查报告公司索取一份免费的信用报告,可以在政府认可的网站 AnnualCreditReport.com 索取自己在三家信用调查报告公司的信用报告。信用报告里面通常会包括以下资讯

  • 基本资料:姓名,生日,社会安全码 (Social Security Number),最近住过的住址、雇主等等;
  • 信用帐户资料:所有的信用帐户,包含信用卡,车贷,房贷等等,开户销户的年月,帐户额度 (credit limit),每期帐单金额 (statement balance) 及缴款金额,也会列出帐户是否有异常(例如有应缴而未缴的款项逾期多久);
  • 信用记录查询 (Credit Inquiries):当其它机构向信用评级机构查询消费者的信用记录,就会在信用记录上留下一笔查询记录 (Inquiry),查询记录并有分为 Hard Pull(会降低信用分数)和 Soft Pull
  • 公开记录 (Public Record):包含任何州或郡法院判定的相关公开记录 (Bankruptcies, Foreclosures, Suits, Wage Attachments, Liens and Judgments),或者是讨债公司有公开的欠款记录。

但是,此免费获得的信用报告里面并没有个人信用分数,要获取最真实的个人信用分数最直接的办法就是向三大信用调查评级公司申请,通常每家只收取十几美元。你可以只申请一家的分数,也可以三家的都申请(一般情况下没必要)。

但也有免费提供个人信用分数的网站,比如 CreditKarma.com, CreditSesame.com,它们其实也是跟三大信用调查评级公司申请,至于它们是否付款给对方就不管了。这些网站是通过免费提供信用分数吸引人来注册,然后推销它们自己或合作伙伴的服务,比如诱导你申请信用卡等来获取报酬收入。

但最方便的还是信用卡公司提供的免费信用分数,只要信用分数有变化就会发email通知你。为提高产品的吸引力,越来越多的信用卡公司提供此服务。比如我的美国运通公司American Express Everday Blue Cash信用卡(没有年费,开卡首3个月消费满$1000 返$100)今天就发了email通知我,从今天开始提供免费查询FICO Score的服务,只要登录到我的信用卡账户里就可以查询了。

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美国是十分注重信用的国家。在美国,如果你的信用记录良好,将会对你的日常生活非常有利。拥有一份良好的信用记录也许暂时看不到带来的便利,但如果你要买卖房屋、买车、贷款,以及参与其它金融、信贷等交易,就会发现信用记录的重要性。

所以希望每一个在美国生活的华人同胞尽早建立信用记录(开信用卡),尽快提高个人信用分数,可以为今后的生活与事业打下一个很好的基础。

我的American Express信用卡提供免费FICO信用分数
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