在美国没有人寿保险,如果家庭支柱不幸身亡,可能会导致全家面临经济困境,甚至连葬礼费都难以支付,导致美国梦碎。

不过,许多美国新移民即便知道人寿保险的重要性,也因“看不见,摸不著”,一般都不会主动购买,无法充分保障家人。

美国保险业历史悠久,自1762年第一张人寿保单发出后,已将概念扩展海外,但不少人均有疑惑:“究竟要买多少金额的保障才够用?”

保险业者表示,可从家庭年收入、房贷、车贷、信用卡帐单、孩子教育经费、紧急基金、葬礼费、家庭人口数等作为计算,保障金额需能支付未来家庭5至10年开销为宜。

举例来说,一家四口仅有父亲赚钱,年收入10万,母亲为家庭主妇,拥有两个10岁以下的小孩,又有房贷、车贷,若父亲不幸身亡,至少需先投保100万至150万间的人寿险,才能维持家庭生计。

父亲年薪10万,十年保障代表家庭至少需要100万元,但随著通货膨胀和家庭开销与日俱增,若母亲一直无法找到工作或需额外支付保姆费,加上2-3万的葬礼费、预留3万的紧急基金(emergency fund),即可能卖屋、卖车,否则难以负担孩子高额的大学开销。

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一般美国人买屋时便会考虑购买人寿保险,以保障家人未来的生活,不会因为家庭支柱的身亡,而造成负担不起房贷、车贷的困境。

人寿保险主要分作四大类,包括定期保险(term life insurance)、终身保险(whole life insurance)、万能人寿保险(universal life insurance),以及投资型万能保险(veriable universal life insurance)。

  • 定期保险最为普遍,仅保固定期限,如10年、15年、20年,30年,保费最便宜。若受保人在期限内不幸身亡,受益人将可获得全额赔偿金,但保单到期后也代表保障结束,没有钱返还。
  • 终身保险又叫永久保险,还有现金值(cash value)的储蓄功能,按照预定的金额缴款,死后家人不仅可获得保障,还可领取现金,但保费高昂。
  • 万能人寿保险则是终身保险的变身,缴费较灵活,可与保险公司洽谈,依照个人财务状况,每年作缴费调整。这类保险只能保障死亡理赔金,却现金值相对较低,不过保费便宜。
  • 投资万能保险,也提供死亡赔偿和现金值,但金额会根据投资股票和债券基金起伏,由保险公司管理,由于有投资风险,不能保证一定赚钱。

相同内容的人寿保险也会随著受保人(insured)的年龄、性别、身体状况不同,来决定保费高低。年龄越高,保费越高,男性也比女性高出5%至10%。

已决定购买人寿保险时,保险公司会派专人前往你家里进行抽血、验尿检查,检查是否有尼古丁、毒品反应或爱滋病,甚至胆固醇、高血压等相关检验。

若身体状况良好的35岁男子购买100万元的30年定期人寿险,每月保费约100多元,但若额外购买50万的终身人寿保险,保费会高达400多元,差价相当大。

不少新移民家庭手头不够充裕,可考虑从小金额保障开始,循序渐进,随著经济状况改善后慢慢增额,至少要能每月要能负担,同时又有些许保障。

保险业者认为,购买人寿保险宜早不宜迟,不仅可拿到较低的保费,也容易获得批准,年纪越大,疾病缠身,保费也会水涨船高。若有汽车、房屋等其他保险,也可选择同一家保险公司,保单一般可有5%至20%不等的折扣优惠。

目前受到经济不景气,全美近三分之一的家庭并无购买人寿保险,比例创下40年来最高纪录,主因来自家庭预算紧缩、失业等,而不少企业也为了节省开支,不再为员工提供免费寿险。

 

美国人寿保险简介

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