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全美各地的汽车保险费节节上升,2016年平均上涨16%,达到926元/年。但是保险公司提高收费,不表示你不能削减费用。

一、以下几个小技巧可帮你降低保费

多比较:至少获得五家保险公司的报价才做最后决定向那家购买,这对已有一段时间未比价的驾驶人特别重要。如果保险公司知道你不比价,他们更可能对你提高收费。

要求打折:保险公司提供各式各样的折扣,从帐单电子化、驾驶环保车、远程办公,甚至是个好学生,都可能得获折扣。即使比价后,仍可向保险公司询问你是否可获折扣。

提高自付额(Deductible):降低每月保费有个简单方法,就是提高自付额,也就是保险公司理赔之前你需自掏腰包的金额。若你有一定的应急资金,提高自付额能省钱。

向同家公司投保多种保险:如果你有几辆车,每辆车的保险公司都不同,或是屋主和汽车保险向不同公司投保,把保险集中在一家公司可省钱。询问保险公司投保多重保险的最低价,然后再决定分开投保是否更划得来。

旧车不需投保撞车险(Collision):汽车属于消费品,贬值很快,比较旧的车就不值得购买撞车险。如果车祸后你的车需要修理或换车,保险公司只会支付车的市值。若你的车较旧,你的自付额又高,继续投保撞车险只是浪费钱。

改善信用:很多保险公司决定费率时考虑你的信用,提高信用分数有助降低保费。

二、美国最好的汽车保险公司

买保险,当然是找找业内比较大、口碑比较好的车险公司。总部位于华盛顿州的 www.reviews.com 花费了 200 多个小时、分析了 105 篇研究文章、13 家保险公司的 248 支广告、采访了 50 名从业人员、42 名保险专家、120 多家汽车维修点、调查了 423 名有保险的驾驶员、28 名需要购买保险的「新手」……评选了「全美最好的汽车保险公司」(以下按字母排序、不分先后):

  • Allstate
  • Ameriprise Group
  • Amica
  • Esurance
  • Farmers
  • Geico
  • Liberty Mutual
  • Metlife
  • Nationwide
  • Progressive
  • State Farm
  • The Hartford
  • Travelers Insurance Group
  • USAA

我刚买车时(2014年5月)用的是Progressive,半年后上网对比了价格,然后换到了Geico,全保一年$1220,平均一个月$100,还行。

三、美国车险常见条款解释

美国车险公司很多,常见的保险项目和条款不外乎下面9种。仔细阅读、理解各自的含义,可以帮助你决定是否要加上、还是拒绝(各州法律不同,有些条款必须加),以及选择多高的额度。

1、人身伤害

即「Bodily Injury Liability」。如果事故是你的责任,保险公司会依据这个条款来赔偿对方因为受伤或死亡而产生的费用,包括医护、丧葬、误工损失、因为受伤而产生的精神损失(由法院裁决)等;如果因为人身伤害而打官司,这个条款还会赔付诉讼的费用。

需要注意的是这个条款不赔付 你自己因为受伤或死亡而产生的费用:

  • 如果责任在对方,对方的保险负责赔偿你受伤或死亡的费用。
  • 如果责任在你自身,保险公司可能会依据「Medical Expense」条款来赔付,或者需要你的医保介入;如果你既没有购买 Medical Expense 也没有医保,请自掏腰包。

Bodily Injury Liability 通常含有两部分:每人赔付额;单次事故赔付总额。比如 100K/300K,如果开车撞伤了 5 人,是你的责任,那么保险公司可赔付对方每人最高 10 万,但是整个事故中赔付总额不超过 30 万美元。

2、财产损失

即「Property Damage Liability」。赔付事故中因为你的责任、造成的他人财产损失。同上,这一条款不负责你自己的财产损失

3、无保险者(或低保险者)人身险

通常叫「Uninsured and Underinsured Motorist Bodily Injury」。如果事故责任在对方但是对方没有保险、或者保险额度很低,不够赔付你(或你的家人)因人身伤害带来的损失,你的保险公司会根据这一条款来补偿。本条款和「Bodily Injury Liability」一样通常包含「每人赔付额」和「单次事故赔付总额」。

4、无保险者(低保险者)财产险

通常叫「Uninsured and Underinsured Motorist Property Damage」。如果事故责任在对方,但是对方没有保险、或者保险额度很低,不够赔付你的财产损失,你的保险公司会根据这一条款来补偿给你。

5、医疗支出

通常叫「Medical Expenses」。如果事故责任在你,并且自己也受伤(或死亡)了,这条赔付的是你的医疗(或丧葬)费用,但是不包括误工等其他费用。上面解释过,如果事故责任在你,「Bodily Injury Liability」赔付的是对方的人身伤害损失、不赔付你自己的人身伤害损失。

除了 Medical Expenses 外,美国目前有 12 个州有「No-Fault Insurance」法律,即「不管是谁的责任、你的保险公司都需要赔付你因人身伤害造成的损失」;这 12 个州是:Florida; Hawaii; Kansas; Kentucky; Massachusetts; Michigan; Minnesota; New Jersey; New York; North Dakota; Pennsylvania; Utah. 如果你在这些州,请联系保险公司咨询细节。

6、碰撞险

即「Collision」,赔付的是碰撞事故中你的汽车损失,比如你撞了电线杆、撞了别人的车,需要维修甚至报废了,保险公司会依据这一条款赔偿你的损失。至于事故中因为你的责任造成对方的财产损失,参见「Property Damage Liability」。

Collision 条款通常可选「Deductible」,即「免赔额度」。如果 Deductible 为 0,那么保险公司会赔偿你因修车、报废产生的所有费用。如果 Deductible 为 1,000 USD,即保险公司只负责超出 1,000 美元的那部分损失,$1000美元以内的费用就要自己掏腰包了。Deductible 越低,保费自然越高。

7、综合

通常叫「Comprehensive」或「Non-Collision」。赔付的是因为除了碰撞以外的其他意外,比如你的车被天上掉下来的树枝砸了(保险广告里经常有这个梗)、被火烧了、被偷了、被砸了、被洪水淹了,保险公司会依据这一条款赔偿。同样可选 Deductible 的额度。

8、路上紧急救援

通常叫「Emergency Road Service」或「Tow and Labor」,赔付的是拖车以及爆胎找人修、把自己锁在车外需要叫人开锁等劳务费用。这一条的保额通常较低,甚至免费。

9、交通补助

通常叫「Transportation Expense」,赔付你因为车坏了、丢了,需要租车代步产生的费用。

四、要买半险 还是 全险?

  • Liability-Only 即半险,又叫责任险,保的是人为过错造成的损失和伤害,通常是法律要求必买的险种。
  • 全险是 Full Coverage,通常指 半险 + 碰撞险(Collision)+ 综合险(Comprehensive),增加保护的是意外事件对自己的车造成的损失。

比如说,如果你的车停在街上被人敲烂了玻璃(vandalism)、找不到责任人,或者被天上掉下来的树枝砸了,或者下暴雨淹了,半险(Liability-Only)不管,全险管(Comprehensive)。但是,「全险」其实是个比较模糊的概念;它并不是「什么都管」,一般来说并不包括路上救援、交通补助等项目。

很多保险经纪人和在线报价系统,并不询问你是要「Liability-Only」还是「Full Coverage」,而是直接让你选各个险种以及额度,如果你选了 Collision 和 Comprehensive,自然就是所谓的「全险」。

如何决定自己是该买全险、还是只买 Liability 呢?请对照上面的条款和解释,看看自己是否需要 Collision 和 Comprehensive。我购买的险种包括路上救援等,比所谓的「全险」还要全。一般来说:

  • 如果有贷款,银行通常要求必须购买全险,因为他们需要保障自身利益,即使车遇到了意外也能追回损失。
  • 如果没有贷款、车又很老(价值低于 5,000 USD),可能没必要买全险,尤其是 Deductible 很高的全险,只买 Liability 就够了。

五、影响车险保费的常见因素

  • 事故记录。事故越多,保费越高。
  • 驾龄。驾龄越长(并且没有事故),保费越低。
  • 年龄。25 岁以上保费会降低。十几岁、二十岁出头的年轻人保费高很多,因为这个群体出事故的机率较高。结婚、有孩子,通常开车会更稳重,保费也会降低。
  • 地区。交通和治安状况越差的地区,事故机率越大,因而保费也越高。城市保费普遍比农村高。
  • 很多公司、行业协会、组织、Veteran 以及学生组织甚至校友,可能有各种 discount,保费可以打折。
  • 车越贵,Collision 越贵。
  • 据说女性比男性保费高。可能因为女司机事故较多。

 

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在美国如何降低汽车保险费

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