在选择美国医疗保险时,我们都希望挑到价格适中的产品。是不是保险费(premium)最低的保险就最便宜呢?

不是的。医疗保险计划的保险费是无论看病与否,您都要固定支付的费用,相当于参加医疗保险的会员费。当您去医院或诊所进行检查治疗后,保险公司只报销部分的医疗费用,您个人还需要以种种形式承担一部分的医疗费用,包括自付款(deductible)、共同保险(coinsurance)、定额手续费(copayment)等。

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这里就为您详细介绍如何正确评估医疗保险的费用,帮助您选择价廉物美的保险产品。

如何计算医疗保险的费用

当您对自己的医疗需求作出评估后,下一步就需要计算参加医疗保险的总费用,对比自己的经济能力,看能否承担得起医疗保险。

购买医疗保险,您需要支付保险费(premium),这笔费用,无论您看病与否,都必须定期支付。除此之外,还有许多医疗费用需要您自掏腰包(out-of-pocket),比如受保人必须先支付自付款(deductible)后,保险公司才开始报销费用。一般情况下,保险费越低,自付款越高。此外,每次看病后,您个人还要支付部分医疗费用。保险公司不会100%报销所有的费用。

在美国,有些人即使有医疗保险,也不敢轻易看病,因为他们不能承担看病后的自付费用。

参加医疗保险包括哪些费用?

这里为您介绍保险合同中最常见的与费用相关的保险术语。您可以参考保险合同条款估算您和家庭的医疗费用开销。

1. 保险费 Premium

保险费(premium)指受保人定期向保险公司支付的费用,通常为每月支付。保险费的高低与承保范围、您的年龄、健康状况等相关。受保人年龄越大,保险费也相应增加。

您在购买保险时,也许觉得选择保险费(premium)便宜的计划最合算。其实不然。premium 是您参加保险后必须缴纳的固定支出。如果您看病后发生了医疗费用,您还需要交纳各种其它费用,比如 deductible、copayment、coinsurance等。

2. 自付款 Deductible

参加保险后,在看病时,按照保险合同的规定,您必须首先自己支付一定数额的医疗费用,保险公司才开始报销此后发生的医疗费用。这笔自费的金额叫做自付款(Deductible)。

各保险计划都规定有不同的自付款数额。有些保险计划不需要您缴纳自付额。多数保险计划要求个人支付500美元到5000美元不等的自付款。

只要您使用了医疗服务,要求保险公司报销费用,您每年都必须支付合同规定的自付款,保险公司才会报销以后的费用。当新的保险年度开始后,受保人又要重新支付自付款,才能报销此后的费用。

所以,高自付额的医疗保险计划(high deductible health insurance plan)可能是一笔不小的开销。您在选择保险计划时,应该衡量一下自己的经济能力,看是否在一年内能承担此笔数额的医疗费。

通常情况下,自付款deductible越高的保险计划,保险费(premium)越低。反之亦然。您可能需要在高保险费低自付款,或者低保险费高自付款的医疗保险计划中作出选择。

除了要交纳自付款deductible之外,医疗保险通常还要求个人在每次看病后支付共同保险(coinsurance)和/或定额手续费(copayment)这两项费用。这是保险公司和受保人分担医疗费的方式。

3. 共同保险 coinsurance

每次使用医生门诊,急诊,住院,手术,和处方药等医疗服务后,受保人需要按照保险合同规定的比例支付一部分医疗费用,称为共同保险(coinsurance)。通常保险公司和个人的费用分配比例为80/20。即由保险公司支付80%的医疗费用,而您个人承担其余20%的费用。

这笔费用不包括您另外支付的保险费和自付款的金额。

4. 定额手续费(挂号费)copayment

定额手续费(copayment)是指受保人每次看普通门诊或购买处方药时需当场支付的一笔固定费用。例如,每次看医生门诊个人需支付20美元,购买处方药时需支付15美元,等等。

具体的定额手续费金额,您的保险合同中应该会列出。

自付款deductible、共同保险coinsurance、和定额手续费copayment是保险中不固定的支出。您看病越多,这几笔个人自费的支出就多。如果您身体不错,一般不常看病,那么这些自费的支出就少。

对于那些需经常看病买药,或者重病需住院手术,医疗费用比较高的情况,医疗保险能有什么帮助呢?通常情况下,保险公司会规定个人自费的最高限额。

5. 投保人最高应付额 Out-of-pocket limit

在一个固定时段内,通常为一年,您个人自费支付的所有医疗费用的最高限额,称为投保人最高应付额(Out-of-pocket Limit)。一般情况下在个人支出达到最高限额后,保障范围内的医疗费用由保险公司100%支付。

这样在需要支付大笔医疗费用时,最高应付额就可以作为安全网,防止个人和家庭陷入经济困境。

投保人最高应付额的计算通常包括使用保险时需个人支付的自付(deductible)、共同保险(coinsurance)、和/或定额手续费(copayment)等费用,但不包括参加保险后需每月支付的保险费(premium)。

美国平价医疗法(Affordable Care Act)规定针对美国本土居民的长期医疗保险计划必须对保险人在每个保险年度的个人支出设立最高限额(out-of-pocket maximum)。2017年的自费支出最高限额为个人最多不超过$7,150美元,家庭最多不超过$14,300美元。

除长期医疗保险以外的其它类型的医疗保险的 Out-of-pocket limit 则不受平价医疗法的上述金额限制。

6. 终生最高限额 Life-time maximum

终生最高限额(Life-time maximum)是保险公司在您一生的时间内将为您支付的医疗费用的最高数额。终身最高限额通常在数百万美元。保险公司设定终生最高限额来保护公司的利益。

终生限额越高的保险计划越好,有的医疗保险计划甚至没有终生限额。因为许多重大疾病的医疗费用的支出很大,可以很快达到终生限额。我们将在进入老年时需要更多的医疗服务,所以要考虑到将来的费用,不能在年轻时将最高限额的医疗费全部花光。

美国国会通过的病人保护和平价医疗法案(Patient Protection And Affordable Care Act)规定保险公司出售的美国本土居民长期医疗保险将不能再设定终身最高限额。

除长期医疗保险以外的其它类型的医疗保险的则不受平价医疗法的限制,仍然可以设置终生最高限额。

平价医疗法案(Obamacare)对美国本土居民的影响

美国全面实行病人权力和平价医疗法案(Patient Rights and Affordable Care Act),就是大家通常所说的 Obamacare。根据这部医疗法,在美国居住的美国公民、移民、和合法居民等都要购买医疗保险。

美国最大的私人医疗保险网站 eHealthinsurance.com 与政府医疗保险市场合作,美国本土居民可以在该网站申请符合平价医疗法标准的医疗保险。符合条件的公民和移民可在这里购买保险并申请政府医疗保险补助。

根据美国政府的规定,美国居民需在保险市场(Healthcare Marketplace)的开放申请期(2016年11月1 日~2017年1月31日)申请2017年的医疗保险。过了开放申请期后,如果发生经过特殊批准的生活变迁事件,如结婚/离婚、新生儿出生、工作变动失去保险、搬迁到新的地区等等,可以申请保险。

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eHealthInsurance.com 是美国最大的一家私人医疗保险网站,能够销售全美境内近200家保险公司的数千种医疗保险产品,包括Aetna,Blue Cross Blue Shield,Kaiser Permanente,Cigna等。 您可以使用其先进的自动报价软件找到最便宜的保险产品,整个过程只需几分钟时间。 eHealthInsurance 与美国政府合作,您可在此申请 Obamacare 医疗保险和政府医疗保险补助。这里的计算器可帮您估算保险补贴。 eHealthInsurance 主要的保险品种包括个人和家庭医疗保险、学生医疗保险、小企业集体医疗保险、短期医疗保险、牙科保险、视力保险、老年人Medicare保险等。

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在美国如何买医疗保险?

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