文章来源:Consumer Action

公平追债法案(The Fair Debt Collection Practices Act, 简称FDCPA)是一项美国联邦法令,禁止追债公司以侮辱性、欺骗性或不公平的手段向债务人讨债。法令还要求追债公司向消费者提供该公司及所欠债务的相关资料。除了明确说明哪些讨债行动属于非法之外,该法令也同时授权消费者去查证某项债务是否属实,并对不属于自己的债务提出争议。

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一、这项FDCPA法案是否适用?

一般而言,公平追债法案只适用于管制第三方追债者,即那些代表贷款公司去追债者或向原贷款公司购买了债务的追债公司。追债者的定义是,他们经常为别的债权人向欠债人讨债。这包括讨债公司,时常为他人追债的律师,以及专门收购有拖欠的债务然后向债务人讨债的公司(也称债务买家)。

公平追债法案不适用于原贷款公司,即提供贷款或信用的公司。唯一例外是,当贷款公司使用不同的名称追讨自己公司的债款,让人以为是第三方追债公司在讨债。

此FDCPA法案仅适用于个人债务问题,不适用于和商业相关的债务。

二、追债公司必需遵守哪些规定?

追讨债务公平执行法案对追债公司有以下要求

  • 先向债务人表明自己身份。追债者在第一次和你联络试图讨债时,必须先向你说明,他们在向你讨债,而且任何从你这里获得的资料将会用在相关讨债事宜上。
  • 寄书面债务通知信。在追债公司首次和债务人联络后,必须在五天内寄出一份书面“验证通知”,上面详细列出你所欠的债款金额,债权公司名称,以及如何在30天以内申辩争议你认为不属于自己的债务。
  • 如果你对所追讨的债务有争议,或是要求追债公司提供更多与债务相关的书面资料,你需要提供债务的书面证明。如果该债务目前的债权人和原来的不同,书面证明则必须包括原来提供信贷者的名称及地址。
  • 除非你有收到债务证明函件,否则你可以要求中止追债行动(一般来说,证明文件主要是确认欠债金额,以及由借贷公司附加的相关文件)。如果债务无法得到确认,追债行动就必须停止。
  • 如果你有一些债务已被登记在信用报告上,而你对这些债务有争议,可以通知信用报告机构。你可以上网至www.AnnualCreditReport.com,免费向以下三家信用报告机构(Equifax, Experian 和 TransUnion)索取个人的年度信用报告,以便查看报告上列出的债务记录及其争议情况。

三、追债公司能做哪些事?

公平追讨债务法案准许追债公司

  • 在早上八点至晚上九点(当地时间)打电话给债务人,除非你写信要求他们停止以电话方式联络你。
  • 致电到你的工作场所与你联络,除非你告诉他们自己在工作地方不能接电话。
  • 联系你的律师。
  • 联络你的配偶或共同债务人;如果你还未成年,联络你的父母,除非你写信通知他们停止联络你。
  • 联络第三者,例如你的邻居或同事,但目的只能是为了找到你本人。(追债公司不能洩露有关你可能欠债这件事)。

四、追债公司不准做哪些事?

依照公平追讨债务法案规定,追债公司不准做以下各项事情:

  • 在不合宜的时间地点和你联络。他们不可以在早上八点以前,和晚上九点以后与你联络,除非你说可以。如果你通知他们(口头或书面)不能在工作地点接电话,他们就不能打电话去你的工作场所。
  • 打电话给你,却不先表明他们是追债公司。
  • 在你以书面要求追债公司停止打电话给你之后,追债公司不可以再打电话给你,除非他们需要通知你追债行动已结束或是他们将对你采取某些法律行动(要求追债公司停止打电话给你并不能让债务消失,也不能阻止追债公司对你采取法律行动)。
  • 如果追债公司知道你已有律师代表,他们不可以和你联络,除非你允许他们联络你,或是他们联系不到你的律师或得不到你律师的回应。
  • 在收到书面“验证通知”30天以内你可以要求追债人查证你的债务。当你提出了确认债务申请,但还没收到债务确认通知之前,追债公司不可与你联络。
  • 一旦你有要求确认债务,追债公司不可继续追讨未经确认的债务。
  • 与债务人配偶、律师、共同债务人或年幼债务人的父母以外的第三方联络。
  • 在得知你有律师代表后,仍然透过第三方找寻你。除非被直接查问,否则追债人不能告知第三方(例如你的邻居和同事)他们在为谁(追债公司的名字)工作,也不可以透露你有欠债。追债人也不可联络第三方超过一次以上,除非有正当理由(例如原先得到的债务人资讯不正确,而第三方有正确的讯息)。
  • 试图追讨膨胀了的债务,包含一些原借贷协议或法律都不允许的费用和利息。
  • 使用辱骂或不敬的词语。
  • 对你做出一些恐吓举动或是公开羞辱你,例如不断打电话给你,或是寄明信片信件给你并让所有过目者知道你正被人追债。
  • 以暴力、破坏财物、拘捕、坐牢、伤害名誉等方式恐吓威胁你。
  • 欺骗或是误导你,採取违法手段或未必真会实施的手段来讨债,例如,冒充律师或是执法人员,以及威胁会逮捕你,起诉你,扣押薪金财物等等。你应该查明有关债务的诉讼时效,当你查问时,你应该得到答覆,而这个答覆理应是一个真实的答案。
  • 向信用报告机构提供不正确的资料,包括漏报你对债务有提出争议。

五、中止联络

根据公平追讨债务法案,债务人可以书面通知追债公司要求他们停止和债务人联络。这样做听起来好像是个好注意,但是你得考虑追债公司如果无法直接和你联络,也许会导致他们将你告上法庭。聪明一点的做法应该是先和追债公司商量,共同寻求解决之道,以避免走上法庭。

如果你最后还是决定要让追债公司停止和你联络,可以将书面通知信用挂号邮件(Registered Mail),外加收信回条服务(Return Receipt)寄出。一旦追债公司收到你得通知信,他们不可再联络你,除非他们只是向你确认他们不会再联系你,以及(或是)告诉你追债公司或借贷公司将会对你采取某项法律行动,例如控告你。你应保存好相关资料信件。

在此也提醒你,即使你通知追债公司不要再打电话来跟你联系,并不表示追债公司不会将你的债务列在信用报告上或控告你。

六、如果追债公司违反公平追讨债务法案

追债公司如不遵守法令规定,会受到惩罚,你可以向联邦交易委员会(FTC)以及消费者金融理财保护局(CFPB)这两个联邦政府保护消费者权益的机构提出投诉。联邦交易委员会执行公平追债相关法案,消费者金融理财保护局负责管辖追债公司业务。

CFPB: 855-411-CFPB (855-411-2372)
bit.ly/CFPB_debt_collection

FTC: 877-FTC-HELP (877-382-4357)
www.ftccomplaintassistant.gov/

你也可以联系州府检察署(AG),查核追债公司是否有违反州府法令。如需了解联络资料,请上网www.naag.org查询。

你也可以向联邦或州府法庭对於追债公司造成的个人损失或律师费用提出诉讼。(有些州法的法律效力甚至大于联邦的公平追讨债务法案,有些州的讨债法还适用於管制原债权人)。专门为消费者处理违反公平追讨债务法案事件的律师可以受理你的案子,而且有时愿意“官司不赢不收费(也称為contingency)”,也就是说你赢了官司他们才会收费。如需查询本地消费者律师,可至全国消费者代言协会网站,在搜寻工具栏“Find an Attorney”里寻找。

Nolo网站免费提供网上法律资讯,以及有关“如果追债公司做得过份时应如何对付”等小要诀。其中一个小要诀就是寄送一份FTC或CFPB的投诉函复印本给追债公司及原债权人,这样做是希望他们会考虑取消或商谈债务事宜。

七、其他相关资讯

联邦交易委员会(FTC)已将追公平追讨债务法案的相关重点做了总结,包括有某些具体事情是追债公司不能说不能做的,请参阅网站 www.consumer.ftc.gov/articles/0149-debt-collection

消费者金融理财保护局(CFPB)提供五种格式的投诉信样本,你可以利用这些投诉信样本,再根据自己的具体情况来跟追债公司提出有关债务争议,或是要求更详尽的资料以及你希望他们以何种方式联络你。

消费者行动(Consumer Action)发行一本16页的“债务人权益指南:怎样避免受到追债公司的法律诉讼”。它提供关於如何处理追债公司的法律诉讼各项详情,以及如何寻找免费或低费的法律协助。

信贷顾问能帮你处理具体债务并提供合适相关的资讯,也可能帮你和追债公司商谈,并且(或是)为你设定一个比较实在可行的债务偿还计划。全国信贷资讯基金会(NFCC)网站(www.nfcc.org)提供各非牟利的信贷资讯机构名单。

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美国“公平追债法案”简介

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